【これでもう迷わない!】住宅ローン今借りるなら固定金利or変動金利どっちがお得?住宅ローンプランの選び方を徹底解説!

住居費
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人生の3大支出のうち大きなウエイトを占めている住宅費

夢のマイホームの購入を目指して、貯蓄に励んておられる方も多いと思います

住宅費はほとんどの方が多額の借り入れをし、長期間に渡る返済を続けていかなくてはなりません

そこで返済額に大きな影響を与える借入金利について、どのようなプランを選べば最適なのか?詳しく解説していきます

住宅購入を検討している方の参考になる内容となっておりますので、ぜひ最後までお読み下さい!

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ご了承下さいませ



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①住宅ローンの金利プランの基本



住宅ローンの金利プランは変動金利、期間固定金利、全期間固定金利と様々なプランがあります
それぞれのメリットとデメリットをまとめました

(1)変動金利

変動金利は市場金利(短期プライムレート)に連動して決まります

・メリット
初期の金利が低めに設定されることが多く、金利が下がれば支払いが減る可能性がある

・デメリット
金利が上昇すると支払いが増えるリスクがあるため、今後の金利上昇に備える必要があります
金利が変動するため、長期的なキャッシュフローの管理が難しいです


(2)期間固定金利

一定期間固定金利で、その後変動金利となるプランです
固定金利の期間に応じて初期の金利が異なります

・メリット
固定金利の期間中は金利が上昇しても返済額に影響はありません
一定期間固定金利のため、比較的資金計画が立てやすいです

・デメリット

変動金利期間は金利変動により返済額が増える可能性があります
固定金利の期間が長くなればなるほど、一般的には初期の金利が高くなります


(3)全期間固定金利
全期間固定金利はその名の通り、返済する全期間の金利が最初から決まっています

・メリット
全期間固定金利のため、金利変動のリスクがありません
金利変動の影響を受けないため、返済額が一定となり資金計画が立てやすいです

・デメリット

一般的に全期間固定金利がもっとも、初期の金利が高くなります
金利変動の影響を受けないため、金利が下がっても返済額は減りません



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②市場金利の動向




日本の市場金利は、2025年1月に日本銀行が政策金利を0.25%から0.5%に引き上げたことで
約16年ぶりの高水準となりました

この利上げは、企業の賃上げ動向や円安是正を目的としたもので、物価上昇を抑えるための
措置でもあります

また、長期金利である10年国債利回りは1%台を推移しており、今後も段階的な金利引き上げが
予想されています

こういった現状を踏まえると、変動金利での多額の借り入れを行う場合は金利上昇による
返済額の増加リスクに備える必要があります



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③適切なプランの選び方



住宅ローンの金利プランについて、それぞれ解説させて頂きました

適切なプランは年収や家族構成、資産状況に応じて異なりますので、プラン選びの目安を解説させて頂きます

(1)変動金利を選ぶべき人

・まとまった資産があり、場合によっては一括返済も可能でリスクを取れる人(物件価値以上の金融資産がある人)
・与信が高く金利の変動に柔軟に対応できる人(高年収のインカムリッチプロフェッショナルの方など)
・短期の返済計画を持つ人(10〜15年程度で完済予定の方)
・初期の金利が低いことを重視する人

(2)期間固定金利を選ぶべき人

・収入が安定しない人(育児休業中や転職が多いなど、一時的に収入が低下する可能性がある人)
・教育費や大きな支出が予定されている人(子どもの進学やマイカー購入など大きな支出が見込まれる場合)
・金利変動リスクを避けたい人( 金利上昇による返済額増加の不安を感じる人)
・一定期間の返済額を確定させたい人(家計の計画を立てやすくしたい場合)
・金利動向に敏感な人(社会情勢をチェックし、適切な固定期間を選べる人)

(3)全期間固定金利を選ぶべき人

・安定志向の人(心配性で不安に陥りやすい人)
・支払いの予測が立てやすい人(家計のキャッシュフローの安定を求めている人)
・長期の返済計画を持つ人(35〜50年といった長期での返済を予定されている人)
・金利変動のリスクを避けたい人



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④まとめ



今回は、これでもう迷わない!住宅ローン今借りるなら固定金利or変動金利どっちがお得?
住宅ローンプランの選び方を徹底解説!というテーマでお話させて頂きました

固定金利、期間固定金利、変動金利のいずれにも一長一短があることがお分かり頂けたかと思います

住宅購入は人生の中でとても大きなお買物になります

持ち家が本当に必要なのか?

新築ではなくて中古の選択肢はどうか?

よく検討した上で、それでも住宅購入に踏み切るなら慎重に資金計画を立て、住宅ローンを組む必要があります

今回の記事が住宅ローンを組む際の参考になれば幸いです

最後までお読み頂きありがとうございました!

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